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“互聯(lián)網(wǎng)+汽車”、“互聯(lián)網(wǎng)+零售”、“互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)業(yè)”、“互聯(lián)網(wǎng)+房地產(chǎn)”……互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)過了初期規(guī)?？焖贁U張后，正逐步向多元化的方向發(fā)展。在“互聯(lián)網(wǎng)+”時代下，產(chǎn)業(yè)與金融之間將加深融合。
　　“互聯(lián)網(wǎng)金融+農(nóng)業(yè)”布局加速
　　今年年初，中央一號文件再一次聚焦“三農(nóng)”，強調(diào)了改革創(chuàng)新在推動農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化建設(shè)中的重要作用；5月份，國務(wù)院下發(fā)的《大力發(fā)展電子商務(wù)加快培育經(jīng)濟新動力的意見》中也提出了“加強互聯(lián)網(wǎng)與農(nóng)業(yè)農(nóng)村融合發(fā)展，引入產(chǎn)業(yè)鏈、價值鏈、供應(yīng)鏈等現(xiàn)代管理理念和方式”。種種利好政策為電商平臺、互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)開展農(nóng)村金融服務(wù)掃清了政策障礙。
　　今年以來，電商企業(yè)對于“三農(nóng)”業(yè)務(wù)的布局明顯加速。阿里巴巴推出“千縣萬村”計劃以及“農(nóng)村淘寶”項目；京東推出了“鄉(xiāng)村代理人”計劃，在各縣級城市開設(shè)了“京東幫服務(wù)店”。此外，新希望六和公司與一人一畝田網(wǎng)絡(luò)科技公司也達成了戰(zhàn)略合作。
　　從傳統(tǒng)金融角度來看，海吉星金融總經(jīng)理賴易峰認為，小微企業(yè)、農(nóng)戶融資難一方面是因其缺乏資金杠桿意識、融資意識，另一方面是由于傳統(tǒng)金融機構(gòu)貸款所需要的財務(wù)信息抵押物、信用記錄對小微企業(yè)、農(nóng)戶較為復(fù)雜，而一般的貸款產(chǎn)品也不適用于他們。
　　傳統(tǒng)的金融機構(gòu)配置在農(nóng)村地區(qū)的金融資源十分有限，希望金融CEO陳興垚直言：“主流金融機構(gòu)在農(nóng)村金融需求缺口達到上萬億元。”引入互聯(lián)網(wǎng)為農(nóng)村金融的發(fā)展開辟了更寬闊的道路。陳興垚表示，“互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)村金融”模式將實現(xiàn)城市資金反哺農(nóng)村，基于農(nóng)村產(chǎn)業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)金融能夠催生其真實的需求。此外，農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融也能夠有效解決農(nóng)戶及小微企業(yè)融資難的問題。
　　發(fā)展供應(yīng)鏈金融正當其時
　　隨著行業(yè)競爭的加劇，產(chǎn)業(yè)金融將成為未來互聯(lián)網(wǎng)金融的一個發(fā)展方向。投哪網(wǎng)副總裁李志剛認為，目前，中國有5000萬中小企業(yè)，他們身處產(chǎn)業(yè)鏈中的一環(huán)。根據(jù)產(chǎn)業(yè)來服務(wù)企業(yè)是很好的切入點。
　　利用互聯(lián)網(wǎng)思維將供應(yīng)鏈業(yè)務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)金融有機結(jié)合的“互聯(lián)網(wǎng)+供應(yīng)鏈金融”模式已成為不少互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)關(guān)注的領(lǐng)域。付融寶的CEO梁振邦認為，中國的電子商務(wù)市場，B2B占了75%，網(wǎng)絡(luò)零售占20%，O2O占比不到5%，未來電商與P2P的融合將是一個必然趨勢。2014年，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，例如積木盒子，開始通過P2P方式進行商業(yè)供應(yīng)鏈融資。互聯(lián)網(wǎng)金融正逐漸回歸金融本質(zhì)，為實體經(jīng)濟服務(wù)。
　　事實上，因業(yè)務(wù)的高風(fēng)險性，互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)的風(fēng)險管理一直備受外界關(guān)注。通過“互聯(lián)網(wǎng)+供應(yīng)鏈金融”模式不僅能夠滿足產(chǎn)業(yè)鏈上下游的小微企業(yè)以及消費者的資金需求，也有助于解決互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)經(jīng)營中面臨的一些問題，其中就包括了風(fēng)險控制問題。李志剛表示，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)能夠在提升客戶黏性、降低獲客成本、提升資產(chǎn)質(zhì)量的同時，加強對企業(yè)的風(fēng)險管控，“我們掌握了企業(yè)的整個資金流，能夠形成交易閉環(huán)，便于進行風(fēng)險控制，可以把風(fēng)險降到最低。”
　　梁振邦則認為，在當前電商供應(yīng)鏈金融這一發(fā)展階段，利用數(shù)據(jù)采集和模型分析手段，可以對小微供應(yīng)商的行為進行判斷，對其還款能力進行準確評估，結(jié)合貸后監(jiān)控措施和網(wǎng)絡(luò)店鋪賬號關(guān)停機制，提高其違約成本，能夠大幅度控制貸款風(fēng)險。部分從事供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)正在積極探索建立以大數(shù)據(jù)、云計算為基礎(chǔ)的風(fēng)控系統(tǒng)。
　　創(chuàng)新核心是什么？
　　要做好“互聯(lián)網(wǎng)金融+產(chǎn)業(yè)”服務(wù)，進行有益的產(chǎn)品創(chuàng)新，了解、認清行業(yè)本質(zhì),靈活運用互聯(lián)網(wǎng)思維是必要前提。中融民信總經(jīng)理助理張曉琳表示，當前傳統(tǒng)行業(yè)的變化比互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)變化更為深刻，工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)時代的到來改變了傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)的利益格局以及傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)的價值鏈。“金融服務(wù)附著在金融行業(yè)上，應(yīng)該用變化的眼光研究傳統(tǒng)行業(yè)，在傳統(tǒng)行業(yè)劇變過程當中找到新的位置，這才是‘互聯(lián)網(wǎng)金融+產(chǎn)業(yè)’。”吉信佳董事長童德良也認為，互聯(lián)網(wǎng)金融不是顛覆行業(yè)，而是用“互聯(lián)網(wǎng)+”的思維去擁抱行業(yè)。創(chuàng)新并不難，需要互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)逐步變化與改造。“互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)必須要懂什么是互聯(lián)網(wǎng)金融，什么是‘互聯(lián)網(wǎng)+’。每一個創(chuàng)業(yè)者要站在行業(yè)的基礎(chǔ)之上去構(gòu)建場景，用互聯(lián)網(wǎng)思維來跟產(chǎn)業(yè)結(jié)合，金融創(chuàng)新要確定能給產(chǎn)業(yè)帶來利好。”
　　旺財谷副總經(jīng)理荊康琪表示，未來市場的競爭已經(jīng)不是企業(yè)和企業(yè)之間的競爭，而是供應(yīng)鏈與供應(yīng)鏈之間的競爭，“未來誰更懂得供應(yīng)鏈管理，誰更迎合供應(yīng)鏈發(fā)展趨勢，誰才有可能做好供應(yīng)鏈金融。”
　　在她看來，人才在這其中所發(fā)揮的積極作用不可忽視。“供應(yīng)鏈金融是一個站在產(chǎn)業(yè)、產(chǎn)業(yè)鏈條視角來為產(chǎn)業(yè)鏈上的鏈屬企業(yè)提供介于行業(yè)通用性與企業(yè)個性化之間的產(chǎn)品，它涵蓋了很多知識節(jié)點。所以，未來誰擁有復(fù)合型的人才，誰才有可能設(shè)計出相對‘接地氣’的供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品。”